Life insurance

Сегодня пойду на мемориал сервис, повесился мужик. Так я с удивлением узнал что жена его получит страховку, с задержкой на 2 года. Не знал.
Но речь не об етом, хотел спросить знаюших об life insurance в целом а то я нихера не понимаю.

причина суицида?

Речь о life insurance а не о причине. Откуда я знаю?

Ну "в целом", допустим, я кое-что знаю. Что именно интересует?

------
Formerly known as Chicago Typewriter

Кстати, безотносительно к покойному из первого поста - удивительно, что вдова что-то получила вообще. Как правило страхование жизни суицид не покрывает. Не в 100% случаев, но КАК ПРАВИЛО. Некоторые страховые компании включают и покрытие на случай самоубийства, но оно включается не сразу, а, скажем, через 5 лет с момента приобретения полиса.

------
Formerly known as Chicago Typewriter

Не получила, получит через 2 года.
Мне собственно хочется узнать какую страховку брать, у меня есть одна но небольшая совсем на 50 тыш, думаю нужно ешё одну побольше.

Originally posted by Gilder:
Не получила, получит через 2 года.
Мне собственно хочется узнать какую страховку брать, у меня есть одна но небольшая совсем на 50 тыш, думаю нужно ешё одну побольше.

А может проще сходить к психологу и не планировать "самоубиение"?

О блин. Сразу вопрос на миллион
Значица так.
1. Я не специалист и не даю советов. Лицензии страхового брокера у меня нет, так что все, что я скажу воспринимать как общие сведения, граничащие со слухами.

Страховки бывают двух типов.
А) Term - полис имеет ограничение по времени. Т.е. ты покупаешь страховку скажем на 25 лет, рассчитывая эти 25 лет прожить. Покрытия там как правило ниже, а стоимость дешевле. Ты платишь что-то ежемесячно, с правом отдолжить самого себя какую-то часть уже уплаченных тобой денег. Как правило тоже не сзразу, а через какое-то время и под символический процент. Если не дай бог что - в случае летального исхода тот человек, который указан в полисе, как бенефициант получит сумму в размере полиса. Еслы ты протянул 25 лет и неосмотрительно не умер - бабки пропали. Вернее не пропали, а ты их получишь взад, но только то, что уплатил. То есть ты допустим платил $15 в месяц. (15Х12)Х25 = $4500. Это ты получишь обратно. С учетом инфляции за 25 лет - копейки. Покрытия как правило не слишком высокие. 50-100-150-200 тыс.

Б) Life - полис покупается на всю твою биологическую жизнь. Стоит чуть дороже. Покрытия бывают на существенные суммы. Миллион и выше. Эти полисы являются кроме страховки как таковой еще и финансовым инвестиционным инструментом. Там миллиард вариаций. Многие люди не доверяют этим инвестициям, задавая вопрос "А что будет, если контора обанкротится". Из того что мне известно - это на мой взгляд надежнее, чем даже банковские вклады. Страховая индустрия зарегулирована по самое немогу. Каждая компания, продающая страховой полис обязана отложить сумму достаточную для покрытия выплаты по полису в специальный "склад" в момент выдачи полиса. Склад находится под управлением State Insurance Commissioner (в каждом штате свой). Т.е. если их завтра не станет - наследники получат свое даже если контора физически больше не существует. Истори известны случаи банкроства страховых компаний, но claims выплачиваются как часы. Финансовое благополучие страховой компании подтвержается не только репутацией, но и движимым/недвижимым имуществом, каковое у серьезных людей исчисляется в ТРИЛЛИОНАХ долларов. Многие спрашивают: "А как же печально известная AIG?". Что широкая публика не понимает - это то, что AIG - это консорциум из пяти или шести компаний и проблемы у них начались, когда они из страхового бизнеса полезли в область ипотечного кредитования и влетели в 2007-08 годах, как и все, кто хоть каким-то боком прикасался к этому. Но страховая часть их деятельности живее всех живых и чувствовала себя прекрасно и в годы кризиса и до него и после него.

На вопрос "какую страховку брать?" единственно правильного ответа нет. Обычно считают так. Сколько ты в среднем зарабатываешь? Сколько тебе осталось по скромным прикидкам продуктивно работать? Сколько нужно твоей семье исходя из ответов на предыдущие вопросы, чтоб финансово "не заметить потери бойца", т.е. ни на секунду не утратить возможность поддерживать существующий стиль жизни. Если есть дети - сколько будет стоить их выучить. Если есть недвижимость - сколько будет стоить ее выплатить? Обычно меньше миллиона кругом-бегом не получается.

Страхование жизни - не только способ оставить наследство, но и иногда необходимое условие для делового партнерства. Никто не хочет разориться, если партнер вдруг взял и умер. Поэтому партнеры перед оформлением своего делового замужества покупают страховку, делая втрого партнера бенефициантом. Таким образом кто бы из них внезапно не умер - второй имеет возможность выкупить долю покойного у его наследников из страховых денег и не потерять оборотный капитал. Некоторые банки требуют наличие страхового полиса при выдаче кредитов на бизнес. Бизнес можно вести по-разному. У кого есть чем заложиться в виде движимого и недвижимого имущества, а у кого весь бизнес - это карандаш, телефон, и список клиентуры. А клиентура - дело такое. Пока был жив его любили, а как помер, так клиентура разбежалась. Так вот банк-кредитор не хочет думать о том сколько будет стоить бизнес покойного после его смерти и перед тем как дать копейку требует страховое покрытие с собой в качестве бенефицианта на все деньги.

Что касается вдовы, которая получит деньги через два года. Не знаю. Обычно выплата идет в течении дней, максимум недель с момента подачи заявки в страховую компанию на выплату, сопровождающуюся свидетельством о смерти. В данном случае имеет место суицид, а это, как я уже говорил, в 90% страховых полисах не покрывается. Возможно вдова планирует отбить деньги через суд. Возможно его до самоубийства довели и тогда это переквалифицируют на убийство. В этом случае получит все как положено. Но да, время займет.

------
Formerly known as Chicago Typewriter

Шатун Затворов:
О блин. Сразу вопрос на миллион
Значица так...

От имени всех-спасибо.
Откуда ты только такой взялся

Originally posted by Шатун Затворов:Значица так.

Меняй НИК на прежний

YuraLT:

Меняй НИК на прежний

Ни в коем случае!!!

Я звнияюсь если многабукафф

Это я еще в дебри не залезал. Там такие детективы, бывает, накручиваются, что Агата Кристи с Сэром Артуром Конан Дойлем нервно курят в стронке.

Например такой деликатный вопрос как кого назначить наследником. Казалось бы - очевидно, а вот нифига не всегда. Например стандартная семья. Муж, жена, двое детей. Кто должен быть наследником. Очевидный ответ - муж в случае смерти жены и жена в случае смерти мужа. Ну это если есть 100%-я гарантия, что вдовец потом не женится или вдова не выйдет замуж. Человек, планируя свою последнюю волю, как правило не очень хочет, чтоб кто-то другой потом шиковал на его миллион, возможно отнимая средства, которые предназначались для безбедного существования детей. Тогда следующий очевидный ответ - дети. С опекунством выжившего родителя до 18 лет. Тоже нет. Во-первых многочисленные родственники, узнав что к бедным сироткам прилагается довесок в лимон баксов, начинают проявлять доселе невиданую любовь к племянникам/двоюродным и троюродным братикам/сестричкам и внучатым золовкам третьей снохи четвероюродного деверя. Воспылав внезапной любовью начинают пытатьсч через суд доказать, что выживший родитель - изверг рода человеческого, которому не только нельзя детей доверить, а желательно бы закрыть с глаз долой, если не в тюрьму, то в дурку. А опекунство и сопутствующий лимон денег отдать в заботливые ручонки родственников. Умные люди при жизни разделяют детей и наследство. Делая наследником Trust (трест), которому отдается в управление наследство и которому пишутся условия при жизни. Деньги тратить на то-то и то-то, тем-то и тем-то денег не давать, выжившему супругу давать, но не более $N. Управляет трестом либо адвокат за долю малую, либо доверенный душеприказчик тоже за долю малую. Таким образом еще при жизни человек может обезопасить свою вдову/вдовца от посягательств на капитал и от судебных тяжб по опекунству и своих детей от разбазаривания средств, предназначенных для них . Естественно это небесплатно, но учитывая особенности человеческой морали и порядочности, когда речь идет о лимоне баксов - на круг может выйти дешевле.

------
Formerly known as Chicago Typewriter

Originally posted by Ingermanland:Ни в коем случае!!!

Ну почему? Он "стокамногабукаф" умеет с тем НИК-ом начепятать

ЗЫ: Звиняй "шатун печатных машинок" - мой пост запоздал в недрах тырнета

Старый еврей решил составить завещание. Пришел к адвокату посоветоваться. Тот его усадил в кресло и начал читать лекцию на четыре часа о возможных вариантах, о том как лучше обезопасить наследство, минимизировать налоги, приумножить капитал. О том как подойти к вопросу выбора наследников. Попросил его вспомнить кто из родственников и друзей был ему дороже, кто помогал, кто нет. Кто хорошо к нему относился. Тот все выслушал и попросил перо и бумагу. Думал-думал, думал-думал, кряхтел, чесал в затылке, смотрел в потолок. Адвокат спрашивает:
- Вам что-то было непонятно? Какие-то вопросы остались? Задавайте. Я попробую ответить.
- Да в общем все понятно. Но один вопрос остался...
- Да, конечно. Я Вас слушаю?
- А скажите... слова "никому" и "нихуя" пишутся слитно или раздельно?

------
Formerly known as Chicago Typewriter

Так в какую компанию деньги несьти?

Originally posted by Gilder:Так в какую компанию деньги несьти?

Хорошего психолога

Брокера искать. Грамотного, толкового и желательно честного. Компаний миллион. У них есть рейтинг. (А, А+, и т.д.) Все что ниже "A" - отказать.

------
Formerly known as Chicago Typewriter

Хорошего психолога

Юрий, я не планирую. На всякий случай, тут страховка у всех есть.

Originally posted by Gilder:я не планирую. На всякий случай, тут страховка у всех есть.

Ну и Слава... . Просто ты ту фразу "криво" сформулировал

Жизнь такая штука, случись что так хоть бабе моей и детям пару копеек останется.

Еще надо знать такую вещь: в страховых компаниях идиоты давно вымерли и за красивые глаза миллионными полисами не разбрасываются. Желающего купить страховку вывернут наизнанку до самых кишок. И медсестру пришлют на дом, которая анализ крови отопьет, и у лечащего врача затребуют историю болезни и через национальную базу данных фармацевтических аптек узнают про каждую таблетку, которую ты когда-либо принял в своей жизни. Они про тебя будут знать то, о чем ты сам если и знал, то давно забыл. И будут задавать миллион вопросов на которые нужно иметь ответ. Поэтому перед брокером надо заголяться как на исповеди, потому что грамотный брокер знает требования компаний и не подаст твою анкету туда, где шансов нет. Потому что отказ в полисе тоже идет в базу данных, которую видят все страховщики в стране. И если там будет висеть отказ - нема дурных тебя страховать. Они не будут вдаваться в подробности почему тебе кто-то отказал. Им проще не иметь с тобой дела, чем рисковать. Поэтому если у тебя где-то когда-то была ЭКГ, или прописаны таблетки с многоплановым действием (например одно и то же лекарство может быть выписано как от мелкого раздражения на коже, так и от Гепатита С) - твой лечащий врач должен быть готов в письменном виде заверить что ЭКГ он назначал не из-за подозрения на инфаркт, и мазь выписывал не для Гепатита С, а ЭКГ была назначена, потому что ты собирался в отряд космонавтов, а мазь для раздражения. Опять же грамотный брокер скажет тебе что делать, куда и когда.

------
Formerly known as Chicago Typewriter

Originally posted by Gilder:Жизнь такая штука, случись что так хоть бабе моей и детям пару копеек останется.

Так оно и есть.. . У нас тут со страховкой для "старых" полная ЖЖ и даже больше, бо большинство компаний просто отказываюся страховать, а остальные называют такие суммы, что проще сегодня "лишние" деньги отдать кому хочется, но не страховаться

Originally posted by YuraLT:

бо большинство компаний просто отказываюся страховать

На вашем рынке присутствуют как минимум два трансконтинентальных страховых монстра, которые точно страхуют "тех, кому за... ". Во всяком случае они их страхуют в США. Это Allianz и AVIVA. Обе компании со столетней репутацией, ОЧЕНЬ глубокими карманами, и отвечают за базар.

------
Formerly known as Chicago Typewriter

Суть явления проста, на самом деле. Если работодатель все еще дает страховку жизни - то, разумеется, брать.

Если нет - нахуй. Вкладывать эти деньги в индекс фонд, и написать правильное завещание, в совокупности будет лучше.

Статистически говоря.

Дисклеймер: ни у меня, ни у жены страховки нет. Ей никто не даст, мне дадут, но мне не надо.

+

Originally posted by Шатун Затворов:На вашем рынке присутствуют как минимум два трансконтинентальных страховых монстра, которые точно страхуют "тех, кому за... ".

Originally posted by Шатун Затворов: и AVIVA.

У меня там какие-то копейки капают для типа пенсии, но нормально меня застраховать уже никто не хочет.

Originally posted by Foxbat:

Вкладывать эти деньги в индекс фонд, и написать правильное завещание, в совокупности будет лучше.

Статистически говоря.

Это не совсем так. То есть, безусловно, такая точка зрения имеет право на существование. Но индекс фонд имеет свойство как расти, так и падать. А правильные завещания иногда не стоят бумаги на которой они записаны если их хочет оспорить адвокат, который знает что он делает. В то время как инвестиции записанные в форме страхового полиса с определенным бенефициантом оспариванию не подлежат. Кроме того существуют такие инвестиции, опять же звписанные на "страховой бумаге", которые гарантируют сохранность денег в случае падения рынка. Они не гарантируют заработка, но то, что ни один цент не будет утерян -100% (насколько вообще возможно что либо знать на 100% в этом мире). А особо приятные инвестиционные закрома дают от 5% до 20% бонус в момент подписания контракта. Разумеется, его можно обналичить не завра и еще ряд условий нужно соблюдать (ничего сверхьестественного. Перворожденных детей в жертву не требуется), но bottom line - гарантия от падения рынка + бонус. Более безопасных инвестиций для тех, кому темперамент и возраст не позволяют играться в азартные игры на сегодня не существует. То есть подход такой: "Я застрахован. Деньги гарантрованы. Бонус, если я продержу там деньги N лет - гарантрован. Рынок поднимется - деньги увеличатся. Рынок упадет - я при своих. А не доживу - наследники получат и никаких судебных тяжб по разделу Estate не будет. "Обиженные" родственники получат уведомление о том, что они в список бенефициантов покойным, находящимся в здравом уме и твердой памяти, внесены не были, посему - идите лесом.". Тоже вариант. Для тех, у кого risk tolerance не высокая.

------
Formerly known as Chicago Typewriter

про страховки - мы переехали в Канаду с женой и 2мя детьми маленькими. Родственников тут нет, я работаю и жена работает, но моя зарплата скажем в 10 раз примерно больше, чем у жены. Что со мной случится - семья рискует попасть в очень фиговое положение. Я в итоге застраховался, term на период когда дети в будут в районе 22-25 лет - там уже сами должны будут за себя отвечать. Мне кажется в нашем случае страховка важна. У нас еще есть некоторая недвижимость с выплаченой ипотекой которую можно будет продать в случае чего.. .

Шатун Затворов:
... . Каждая компания, продающая страховой полис обязана отложить сумму достаточную для покрытия выплаты по полису в специальный "склад" в момент выдачи полиса. Склад находится под управлением State Insurance Commissioner (в каждом штате свой). .. .

Вы уверены, что это именно так работает?

:-)

ventyl:
про страховки - мы переехали в Канаду с женой и 2мя детьми маленькими. Родственников тут нет, я работаю и жена работает, но моя зарплата скажем в 10 раз примерно больше, чем у жены. Что со мной случится - семья рискует попасть в очень фиговое положение. Я в итоге застраховался, term на период когда дети в будут в районе 22-25 лет - там уже сами должны будут за себя отвечать. Мне кажется в нашем случае страховка важна. У нас еще есть некоторая недвижимость с выплаченой ипотекой которую можно будет продать в случае чего...

Пара мыслей насчет Вашего конкретного случая.

Во-первых, Вы, я так понимаю, молоды, значит Ваша страховка очень недорогая. Это немного сдвигает картину в пользу страховки, не забудем, что ТС уже не первой свежести птенчик, и у него расклад будет совсем другой.

Однако, и тут вступает в дело вопрос self-insurance. Часто лучше вложить эти деньги в какие-то другие инструменты, например недвижимость.

Originally posted by Alex_4x4:

Вы уверены, что это именно так работает?

Более-менее Я же просил не принимать за истину в последней инстанции.

When an insurance company reports to its state insurance regulator that it is in financial trouble, the state will first attempt to assist the company back toward financial stability. If the state insurance department determines the company cannot be saved, then the insurance commissioner asks the state court to order the liquidation of the company. Once the order to liquidate a company that operates in multiple states is handed down, NOLHGA, on behalf of affected member state guaranty associations, assembles a task force of affected guaranty associations to analyze the company s commitments to policyholders. Each affected state guaranty association pays out claims to the insurance company's policyholders in the state; in some instances, the associations arrange for policies to be transferred to a financially sound insurer

------
Formerly known as Chicago Typewriter

2Foxbat: страховка примерно 70 долларов в месяц, на 1,000,000. Про самоубийства писали выше - есть особое условие, но через 3 года (у меня в контракте) это ограничение снимается.

про другие инструменты, я не совсем понимаю как они применимы в моем случае. Если есть много денег - несколько сотен тысяч - то понятно их не под матрасом дома держать и не на checking account в банке. Но мои 70 долларов в месяц - какая им лучшая альтернатива в плане защиты от непредвиденных обстоятельств ? Даже 1000 долларов в месяц - ну вот будет через 5 лет 80 тысяч пусть - что случится и этих 80 тысяч ни на что не хватит особо.

У меня есть накопительные пенсионные счета, счета на обучение детей (Канада добавляет 20%) и необлагаемые налогом Tax Free Saving Accounts. Часть денег на них, часть денег на досрочное погашение кредита на дом, и довольно много денег на развитие детей - спорт разный, рисовать учатся, и прочее.

Originally posted by ventyl:

2Foxbat: страховка примерно 70 долларов в месяц, на 1,000,000.

Как я написал - возраст.. . месячная стоимость быстро растет после некоторой цифры.

Но тут такой разговор: будем надеяться, что Вы этих денег не увидите. Отсюда и цены такие.

Это да. Многие в погоне за большой цифрой забывают. Чтобы получить деньги вам необходимо умереть Вообще история страхового бизнеса читается как детектив. В 19-м - начале 20-го века в Англии не было законов, регулирующих кто может покупать полис на страхование жизни и для кого. То есть любой мог застраховать любого с собой в качестве бенефицианта. Сосед - соседа например. Ну и через какое-то время пошла эпидемия внезапных смертей среди соседей. Дело житейское Лавочку, конечно, прикрыли. Ну а сегодня детально выясняется вопрос "Кем тебе приходится человек, покупающий контракт на твою жизнь?".

------
Formerly known as Chicago Typewriter

Originally posted by Шатун Затворов:

Более-менее Я же просил не принимать за истину в последней инстанции.

Ладно, нормально .. . :-) .. . есть конечно нюанс - не депонируется сумма предстоящей выплаты, а только, скорее всего, некий процент от неё или сумм страховых платежей .. . это Вам на месте виднее.

Но суммы, которыми оперирует типичное домохозяйство, впечатляют .. .

Originally posted by Alex_4x4:

Но суммы, которыми оперирует типичное домохозяйство, впечатляют

Алекс, а Вы не смотрите на абсолютные цифры. Они кажутся большими в отрыве от контекста. А если залезть в детали, то никакого такого супер-пупер богатства наследники не получают. Возьмите среднюю семью. Отец, мать, двое детей. Отцу, скажем, 40 лет. Среднее не бывает. Предположим он профессионал. Либо "белый воротничок" - оффисный работник, либо пролетарий квалифицированного труда с 20-22 годами опыта скажем в сантехнике или электрике или дорогостроению, начавший в 18 лет и к 40годам набравшись и опыта и выслуги лет. Его годовой доход в среднем в месте с высокой стоимостью жизни ( Калифорния, Нью Йорк) составит опять же в среднем $100,000. Это не учитывая расходы. Ему в лучшем раскладе до пенсии еще 25-27 лет пахать. На нем висит ипотечный кредит, который стоит ему $3000/мес в среднем. На нем висит необходимость оплатить образование двум детям. А это в самом-самом-самом паршивом колледже уровня урюпинского заборостроительного техникума выйдет не меньше, чем $10,000 в семестр, т.е. за полгода. Умножьте на двух детей. То есть если его завтра не станет, то его вдова и дети только, чтоб не ПОТЕРЯТЬ в уровне жизни на следующие 25 лет должна получить $2.5M. Об "заработать" не может быть и речи. Так что оно все не так радужно.

------
Formerly known as Chicago Typewriter

Originally posted by Шатун Затворов:

его вдова и дети только, чтоб не ПОТЕРЯТЬ в уровне жизни на следующие 25 лет должна получить $2.5M.

А почему бы не $100 миллионов? Это, ведь, лучше, чем 2.5?

Почему вдова должна жить припеваючи, да еще целых 25 лет, не работая? Почему она должна "не потерять", оставшись без мужа?

Вы начали за здравие. Так вот, опять-таки "средний" человек со "средним" доходом в $100,000 к сорока годам должен иметь net worth в 1-2 миллиона. Если он не транжирил деньги.

Имея такой "нет" вдова должна вполне неплохо выжить. Пусть пойдет на работу, и плюс нигде не записано, что использовать сбережения - грех. Немного можно и потратить.

Ну, и про "среднюю" ипотеку в $3000 тоже мимо - это уже далеко не средняя.

Originally posted by Шатун Затворов:

Так что оно все не так радужно.

Я не отношусь к той категории, что считает: "Соседская курица - всегда гусь"

:-)

Написав "оперирует" я имел ввиду, что и доходы и расходы .. . и про последние, насколько я понял, зачастую можно сказать - обязательные .. . если хочешь оставаться в нужной тебе социальной группе.

Для меня многое в Вашей жизни необычно .. . (я без попытки сравнивать "у вас - у нас") .. . просто иная жизнь. С одной стороны в Вашей жизни приветствуется быть "хорошим парнем" .. . с другой - "педали нужно крутить быстро и не останавливаясь" .. . ошибки не приветствуются.

Originally posted by Foxbat:

Почему вдова должна жить припеваючи, не работая? Почему она должна "не потерять", оставшись без мужа?

Я не понял вопроса А почему должна? Т.е остаться без мужа - недостаточно. Надо еще по миру пойти? Вся суть страховки - купить себе возможность "не потерять". Разве нет? Вопрос работать или не работать жене - не наше дело. Они так между собой решили. Кто мы такие, чтоб указывать людям как им жить? А даже если она работала и работает, так что? Его дохода семейный бюджет недосчитывается как ни крути. Смысл страхования в том, чтобы наследники не несли никаких финансовых потерь в случае смерти "кормильца".

------
Formerly known as Chicago Typewriter

Originally posted by Foxbat:

.. . net worth ...

Вы имеете ввиду "капитал", т.е. собственные средства домохозяйства свободные от обязательств?