Расчет выплат по кредиту.

Ситуация: берётся кредит в банке.

Погашение ежемесячное аннуитетными платежами.

При этом...

можно в Excel-е рассчитать эти платежи (есть готовые формулы) - в нём получается равномерное убывание выплат по процентам и соответствующее равномерное увеличение выплат по основному долгу.

Но в распечатке банка, почему-то, циферки выплат % и основного долга убывают и возрастают НЕРАВНОМЕРНО, хотя и величина аннуитетного платежа и итоговая переплата по % в обоих случаях одинаковые получаются!

Т.е. в одном месяце болше процентов, но меньше погашение долга, в другом меньше процентов и больше погашение долга, а раз в год - максимальное погашение основного долга и минимальные проценты.

ВОПРОС: что за формула такая используется банком, и почему так цифры пляшут, а не равномерно убывают/возрастают?

При выплате кредита в аннуитетном платеже соотношение процентов и тела кредита меняются. Вначале вы в основном выплачиваете проценты. Таким образом, банк обеспечивает себе дополнительную страховку на случай досрочного погашения кредита заемщиком.
При этом, поскольку вы ежемесячно выплачиваете не положенную к ежемесячной выплате долю тела кредита, вы как бы получаете дополнительный кредит от банка. На который начисляются дополнительные проценты.
Поэтому аннуитетный платеж в этом смысле оказывается больше (в общей сумме), чем дифференцированный. По какой формуле они рассчитывают - они вряд ли вам скажут. Поскольку в аннуитет еще прячется плата за обслуживание счета, еще какие-то мелочи, которые не озвучиваются, чтобы заемщиков на месте подписания кредитного договора инфаркт не хватил.

Небольшие колебания (как в данном случае) могут быть вызваны несколько различающимися алгоритмами расчетов аннуитетных платежей - например кто как месяц считает - любой месяц 30 дней или реальное количество дней в месяце. Плюс есть еще такой момент - если выплаты, допустим, осуществляются 15 числа каждого месяца, то банк может их считать не единым периодом с 150го по 15-е, а двумя - с 15-го по последний день месяца и с 10-го по 15-е в следующем, а затем складывать эти две суммы в единый платеж. Разница будет - копеечная, но тем не менее. Плюс еще множество совершенно разнообразных параметров. Единственное в чем не должно быть расхождений - в определении эффективной процентной ставки: согласно центробанковскому распоряжению, банки обязаны считать ее по формуле "чиствндох" из Excel-я (на самом деле маразм еще тот, но это тема для отдельного разговора).

P.S. Если Вы выложите конкретный график платежей - то в понедельник я попробую прикинуть как он считался - на работе разных моделей просто немало, ворт и можно попробовать подобрать наиболее подходящую.

графЕк - военная тайна

макархарп, ваш ответ не относится к теме и не содержит ответа на поставленный вопрос.

p.s. про кредитные калькуляторы знает любой идиот.

Originally posted by Сивутя:
макархарп, ваш ответ не относится к теме и не содержит ответа на поставленный вопрос.

p.s. про кредитные калькуляторы знает любой идиот.

Равно как и то, что у разных банков они считают несколько по-разному. А иногда и не несколько.. .

Originally posted by alex-dos:

Равно как и то, что у разных банков они считают несколько по-разному.

Причем реальный расчет по договору то же будет "несколько" другой.

Originally posted by Red_Cat_2:

При этом, поскольку вы ежемесячно выплачиваете не положенную к ежемесячной выплате долю тела кредита, вы как бы получаете дополнительный кредит от банка. На который начисляются дополнительные проценты.

во как!11
убивать мразей!

Originally posted by Alex_L:

Причем реальный расчет по договору то же будет "несколько" другой.

А это, как правило, где нибудь меленько-меленько приписано. Кроме того, рассчитывают-то они сферического коня в вакууме, кредит без комиссий и прочего и не рассчитывают эффективную ставку - все это, вместе с реальным графиком клиент узнает только придя в банк. А уж если бы Вы знали как считают калькуляторы вкладов - то кредитные бы сказкой показались бы!

что есть калькулятор вкладов?

Originally posted by alex-dos:

все это, вместе с реальным графиком клиент узнает только придя в банк.

Не просто придя в банк, а только при подписании договора, когда рыпаться уже особо и некуда - или подписываешь, или сделка срывается "по вине покупателя". Впрочем, когда я выходил на ипотеку, я себе примерно представлял реальную картину и сюрпризом для меня реальные выплаты по кредиту не стали. Но деваться было некуда.. .

Originally posted by Стрела:
что есть калькулятор вкладов?

Инструмент для расчета той суммы, которую получит клиент, если сделает такой-то вклад на таких-то условиях. Зачастую при расчете "обещает" клиенту такие золотоые горы, что известный любитель бабочек покажется ребенком. Клиент, предвкушая скорые барыши несет денежки в банк, а там либо узнает что получит в итоге много меньше, либо вообще ничего не узнает - в отличии от кредитного договора, к договору на банковский вклад график платежей как правило не прилагается. Вобщем ничего принципиально нового, просто еще одна найобк@...

Originally posted by Alex_L:

Не просто придя в банк, а только при подписании договора, когда рыпаться уже особо и некуда - или подписываешь, или сделка срывается "по вине покупателя". Впрочем, когда я выходил на ипотеку, я себе примерно представлял реальную картину и сюрпризом для меня реальные выплаты по кредиту не стали. Но деваться было некуда...

Это верно, но с точки зрения банка более перспективны в отношении "н@еbи клиента" являются более мелкие, спонтанные так сказать потребительские кредиты. Связываясь с ипотекой человек все сто раз взвесит, обдумает, договор семь раз перечитает, мелкие буковки рассмотрит. А когда хочется "прям щас" стать счастливым обладателем "вот ентой" плазмы с метровой диагональю, соображалка часто дает сбои.. .

Originally posted by Сивутя:

p.s. про кредитные калькуляторы знает любой идиот

божеж мой!простите великодушно..
в кредитном договоре пишется вообше то формула расчета платежей.. . у меня была написана, твердо помню. платежи аннуитетные

да. формула там есть.

сегодня её увидели наконец-таки.

бредятина какая-то. пока не вникали.

в выходные изучим.

Кстати, если нормальный кредитный калькулятор, то считает он всё правильно.

По крайней мере калькулятор "нашего" МДМ-банка не соврал.

Платежи по распечатке - один в один как если их посчитать по калькулятору.

Просто, видимо, в некоторых случаях калькулятор может не учитывать некоторые детали (если они влияют на размер выплат).

Originally posted by makarkharp:

божеж мой!простите великодушно..
в кредитном договоре пишется вообше то формула расчета платежей.. . у меня была написана, твердо помню. платежи аннуитетные

У меня тут под рукой старое ТЗ валяется на разработку кредитного калькулятора по аннуитетной схеме - 15 страниц однако, плюс еще приложение где-то было...

я скачивал как то ,один из тех что есть в сети..
сбербанк сошелся в копейку, остальное с несущественной разницей

В науке финансовых вычислений существует сложившаяся методика расчета процентной ставки а т.ж. методика приведения различных кредитных схем в сопоставимый вид т.е. к все той же процентной ставке. Однако схемы кредитования бывают так запутаны(ИМХО - намеренно), а методики приведения в сопоставимый вид настолько громосткие что клиент теряется и бывает введен в заблуждение.
Центробанк обязал все банки сообщать клиентам процентную ставку, рассчитанную по общепринятой методике, закрепив методику в приказе. Требуйте от банка указания процентной ставки, это позволит любому заемщику без сложных финансовых вычислений сравнивать условия кредитования. Отказ предоставить такую информацию в случае Вашей жалобы может обойтись банку очень дорого.

Originally posted by makarkharp:
я скачивал как то ,один из тех что есть в сети..
сбербанк сошелся в копейку, остальное с несущественной разницей

Можно ссылку на него, интересно посмотреть как он считает.. .

http://www.credit-calc.ru/ http://creditcalc.nm.ru/
вроде второй правильный, хотя неуверен-проверьте, а вообще поисковик вываливает на гора-будь здоров ссылок.

ну и простите за боян ,конечно, калькулятор -калькулятором... , но ни один банк не будет заведомо работать себе в убыток, ежк понятно.
поэтому и банковские юристы не зря получают зарплату .. и тд .ипт.
замкнутый круг, бля:маленькая грудь-большие прыщи.. .

Спасибо за ссылки, у меня со сбером копейка в копейку сошлось, и с другими банками очень похоже.

Спасибо за ссылку.

У меня не сходится, да и сойтись не могло - у нас более корректный расчет - учитываем количество дней сроке между платежами, бьем его согласно требованиям нашей бухгалтерии, точные даты выплат используем с переносом выплат с выходных и праздничных дней и так далее. Расхождения в итоге конечно небольшие (в районе 0,05-0,1% по итоговой сумме процентных выплат), но все же есть.. . Наш же общедоступный калькулятор считает примерно так же как и приведенные выше.

Со сберовской моделью действительно сходится (так по второй ссылке это прямым текстом и указано).

этого вполне достаточно чтоб оценить свои силы беря кредит в банке-пох каком.
если каждый месяц нужно платить 80-100 килорублей 500-600р. не параят особо. в смысле при расчете калькулятором, все равно прилагается к договору распечатка графика платежей с цифрами.
а вообще будьте аккуратнее товарищи с этой байдой. некоторые психологически не выдерживают осознания факта что они должны кучу лавэ и на кучу лет... . и вообще, отдавать надо.. .

"... некоторые психологически не выдерживают осознания факта что они должны кучу лавэ и на кучу лет... . и вообще, отдавать надо... "

Вешаются?